人生をハードモードにしない家計管理の話
かつて作家オスカー・ワイルドは、こんな言葉を残しています。
「若いときの自分は、金こそ人生で最も大切なものだと思っていた。今、年を取ってみると、全くその通りだと知った。」
てっきり「そうではなかった」と続くのかと思いきや、まったくひねらずに着地する。私はこの言葉が大好きです。
お金はいくらあっても邪魔になりませんし、貯めておいて損をすることもありません。
今日は、投資の前にぜひ知っておいてほしい「家計管理」の話をします。
テーマはシンプルです。
**お金の「貯め時」と「かかり時」を見極めていますか？**という問いです。
自分はいま、どのフェーズにいるのか
人生には、大きく分けて「貯め時」と「かかり時」があります。
これを認識しないまま家計を組み立ててしまうと、人生の後半が一気にハードゲームになります。
一般に、人生には3つの貯め時があると言われています。
1つ目は、**独身時代・DINKS（共働きで子どもがいない家庭）**です。
就職したばかりの頃は収入も多くありませんが、生活コストを低く抑えやすいのがこの時期の最大の強みです。支出のすべてを、自分の意思でコントロールできます。
価値観として結婚を選ばない方は、一生「貯め時」にいられるとも言えます。DINKSのご夫婦で、数年で1,000万円以上の貯蓄を作る例は、決して珍しくありません。
2つ目は、子どもが小学校・中学校から高校生になるくらいまでです。
子どもが生まれた直後は、どうしても出費が増えます。時短勤務や離職で、収入が一時的に下がることもあります。
しかし、子どもが成長し、生活が落ち着いてくると、再び貯めやすい時期が訪れます。私立か公立かで負担は大きく変わりますが、この時期にどれだけ準備できるかが、後の安心感を左右します。
3つ目が、子どもの独立後から自分が退職するまで。
収入は比較的高く、生活コストは大きく下がります。
ここは資産形成における「最後のボーナスタイム」です。
退職後は、お金が入ってくるよりも出ていく「かかり時」になります。老後の生活水準は、それまでの積み重ねで決まります。
「かかり時」に無理をしない
一方で、人生には避けられない「かかり時」もあります。
・子どもが高校生から独立するまで
・老後
・転職や起業のための自己投資
・家族の介護
この時期に、「みんな2割貯めているらしいから」と無理をする必要はありません。
大切なのは、フェーズを正しく知ることです。
収入の何割を貯めればいいのか？
私は講義などでよく、
**「基本給の8割以内で生活する」**ことをおすすめしています。
ここで言う基本給には、残業代やボーナスは含めません。
ただし、これはあくまで一般論です。
独身の方やDINKSなら、もっと貯められるかもしれません。
一方、かかり時のご家庭では、2割貯蓄が難しいこともあります。その場合、1割貯められているだけでも立派です。私は心から拍手を送りたい。
フェーズを無視して機械的に数字だけを追うと、
「本当は貯められるのに貯めない」
「貯められなくて、やる気を失う」
そんな状態に陥ってしまいます。
追い風を生かす人が、最後に勝つ
まとめます。
人生の3つの貯め時
・独身・DINKS時
・子どもが小学校〜高校生になるまで
・子どもの独立後〜退職まで
かかり時
・子どもの教育費が重い時期
・老後
・自己投資や介護など
貯められるときは、追い風を生かしてしっかり貯める。
かかり時には、無理をせず、大きく減らさないことを意識する。
多くの人生の先輩たちが口をそろえて言います。
「貯められるときに、もっと貯めておけばよかった」と。
億万長者たちも、こんな言葉を残しています。
「本当に大切なことには、お金はあまりかからない。」
収入の8割の範囲で、人生は十分に楽しめます。
逆風や嵐の時期はいずれ必ず過ぎます。
そのときに前を向いて進める人が、最後に資産も安心も手に入れるのです。
あなたの今のフェーズに合った家計管理を、今日から始めてみてください。
資産形成は、あなたの人生を応援する強力な味方になります。