「老後のお金が心配で眠れない」
「このままで本当に大丈夫なのだろうか」
こうした不安を抱えている人は、今も昔も非常に多いものです。実際、メットライフ生命が発表した全国調査によれば、老後に不安を感じている人は約8割以上。その不安の内容で最も多いのが「お金」です。
投資や資産運用を学び、積立NISAやiDeCoを活用してきた人でさえ、最近の株価の乱高下やインフレ、世界的な景気後退の話題を目にするたび、心が落ち着かなくなっているかもしれません。
ですが、今日ははっきりお伝えしたいことがあります。
６５歳以降のお金について、必要以上にビビりすぎる必要はありません。
その理由は、とてもシンプルで、多くの人が見落としがちな事実にあります。
老後破綻にビビりすぎなくても良い最大の理由
結論から言いましょう。
老後のお金を心配しすぎなくても良い最大の理由は、６０代以降、生活費が大きく下がるからです。
現役時代と引退後では、生活の中身がまったく違います。
総務省の家計調査を見ると、40〜60代の現役世代では、税金や社会保険料込みで月60万円近い支出がある世帯も珍しくありません。ところが、60代前半になると月約40万円、70代になると月25万円前後まで下がっていきます。
つまり、生活費は現役時代の約半分になるのです。
「そんなに下がるわけがない」と思うかもしれませんが、これは特別な家庭の話ではなく、平均的なデータです。
老後を過度に不安視してしまう人ほど、「今と同じ生活費が一生続く」と無意識に思い込んでしまいがちなのです。
なぜ６５歳以降、支出は大きく減るのか
支出が下がる理由は、主に３つあります。
① 教育費から解放される
50代前半では、子どもの教育費が家計に重くのしかかります。高校・大学の時期は、まさにピークです。
子ども一人を育て上げるのにかかる費用は、およそ2,700万〜4,000万円とも言われています。家が一軒買えるほどの金額です。
ですが、子どもが独立すれば、教育費はほぼゼロになります。
この負担がなくなるだけで、家計は驚くほど軽くなります。
② 住居費が下がる
65歳以降になると、住宅ローンを完済している世帯が増えてきます。
毎月数万円〜十数万円かかっていたローン返済がなくなるインパクトは非常に大きいものです。
マイホームを購入した人は、堅実にローンを返していくこと。
購入しなかった人は、頭金相当額を長期で運用しておくこと。
いずれにせよ、「時間」を味方につけることで、老後の住居費負担は確実に軽減できます。
③ 税金・社会保険料が減る
65歳を過ぎると、私たちは「支える側」から「支えられる側」へと立場が変わります。
収入が減る一方で、税金や社会保険料の負担も大きく下がります。
現役時代は「こんなに引かれるのか」と感じていた負担も、老後には確実に軽くなるのです。
老後対策で一番やってはいけないこと
それは、若いうちから老後資金を完璧に計算しようとすることです。
老後に必要なお金は「老後の生活費 × 老後の期間」とよく言われますが、この２つはどちらも正確には分かりません。
生活スタイル、家族構成、物価、寿命。
どれも未来は不確定です。
だからこそ、20代〜40代の段階で「老後の正解」を求めすぎるのは、あまり意味がありません。
スジの良い老後対策は２つだけ
現実的で、再現性の高い老後対策は次の２つです。
① 今を良くすることに集中する
・支出を月5万円下げる
・収入を月5万円上げる
・浮いたお金を投資や自己投資に回す
こうした積み重ねが、将来の安心につながります。
大切なのは「いくら貯めたか」よりも、お金に関する力です。
貯める力、稼ぐ力、使う力、増やす力、守る力。
この５つがあれば、環境が変わっても生き残れます。
② 「できることはやっている」と割り切る
完璧を目指さないことも大切です。
家計を安全水域まで整えたら、あとは余計な不安を手放すこと。
不安は、いくら考えてもゼロにはなりません。
月10万円稼げる力は、最強の老後対策
公的年金に加えて、月10万円の収入があるだけで、老後の家計は一気に安定します。
実際、65歳以降も働いている人は決して少なくありません。
どうせ働くなら、嫌な仕事ではなく、得意なこと・好きなことを軸にした方がいい。
「働かなければいけない」から「働きたい」へ。
この意識の転換が、老後の不安を大きく減らしてくれます。
お金の不安は、数字よりも心の問題
安心感は主観的なものです。
貯金がいくらあっても不安な人は不安ですし、少なくても挑戦する人はいます。
だからこそ大切なのは、「安全な土台」を作ったうえで、自分なりの納得を持つことです。
まとめ
・６５歳以降、生活費は現役時代の半分程度まで下がる
・教育費、住居費、税金・社会保険料から解放される
・老後対策は「今を良くする」「割り切る」の２本柱
・月10万円稼ぐ力は非常に強力な保険になる
老後のお金は、必要以上に怖がるものではありません。
正しい事実を知り、できることを積み重ねる。
それだけで、未来はずっと穏やかなものになります。