金利を敵に回すな――静かに人生を分ける力の正体
「貧乏ルートをまっしぐら。金利を敵に回すな。」
少し挑発的なこの言葉は、決して誇張ではありません。むしろ、私たち給与所得者が最も軽視しがちで、そして最も人生に影響を与える“見えない力”を的確に言い表しています。
実は、金利という存在は、太古の昔から「扱いを誤れば人を破壊する力」として恐れられてきました。旧約聖書の申命記には、同胞から利息を取ってはならないと明確に記されています。イスラム教では現在も利息取得を原則禁止とし、ユダヤ教でも仲間内での利息は禁止されています。キリスト教においても、利息が解禁されたのは16世紀の宗教改革以降であり、その後も高金利や複利には常に制限が設けられてきました。
なぜ、これほどまでに金利は警戒されてきたのでしょうか。理由は単純です。金利は、人の人生を静かに、しかし確実に蝕む力を持っているからです。
借りる側に回ったときの現実
現代日本において、消費者金融の上限金利は実質年率で約18％です。一見すると小さな数字に見えるかもしれません。しかし、複利という仕組みを伴うと、その破壊力は想像を超えます。
仮に50万円を高金利で借り続けた場合、30年後にはその返済総額は約7100万円にも膨らみます。人生の大半を、利息を支払うためだけに費やすことになるのです。これは比喩ではなく、現実に世界中で繰り返されてきた悲劇です。借金苦による自殺や犯罪、2008年のリーマンショックを引き起こした高金利住宅ローン問題も、その延長線上にあります。
超低金利といわれる現在の日本でさえ、住宅ローンや自動車ローン、奨学金などを「当たり前」に背負うことで、生涯に支払う利息は1000万円近くになることも珍しくありません。
借金をしないだけで、1000万円が手元に残る。
それは、老後2000万円問題の半分を、静かに解決する選択でもあります。
四大ローンが奪う可処分所得
月の手取り25万円、年収500万円。決して少なくはない収入です。しかし、住宅、車、奨学金、リボ払いといった「四大ローン」を抱え、毎月14万円が返済に消えるとどうなるでしょうか。手元に残る14万円で生活費とリボ払いを回す――この構造こそが、金利に支配された家計の典型です。
大卒の生涯賃金中央値は約2.5億円といわれます。そのうち1000万円以上が利息として消えていく。これは「気づかぬうちに課される税金」のようなものです。
金利を味方につけたとき、景色は一変する
では、立場を逆にしたらどうでしょうか。
お金を「借りる側」ではなく、「貸す側」、つまり資本家側に回るのです。
毎月5万円を、年利5％で30年間積み立てた場合、資産は約4200万円に育ちます。6％なら5000万円、7％なら6000万円。魔法ではありません。ただ、金利という力を味方につけただけです。
「年利5％なんて夢物語だ」と言われることもあります。確かに保証はありません。しかし、長期・分散・積立という原則を守れば、高確率で到達し得る水準であることも、また事実です。
金利 is power.
敵に回せば人生を縛り、味方につければ未来を支える。それほどまでに、金利は強力です。
金融教育が奪われてきた私たちへ
多くの人が金利に苦しむのは、怠慢ではありません。金融教育を受けてこなかっただけです。もし知識があれば、家族が、友人が、お金に困ることはなかったかもしれません。
お金の自由を得た友人と、気兼ねなく遊び、語り合う。そんな穏やかな豊かさのために必要なのは、過剰な贅沢ではありません。生きるためのお金と、最低限の自由を支える資産。それだけで十分なのです。
まずは「ためる力」。生活の満足度を下げずに支出を見直す。次に「増やす力」。金利という“お金の生る木”を、少しずつ育てていく。
金利を敵に回さないこと。
それが、貧乏ルートから静かに離脱する、最初の一歩です。
次のステップは、投資の前に欠かせない準備――生活防衛資金の確保です。
未来は、正しい順番でしか築けません。