今日のテーマは、
「早く気づいて」お金を稼いでも稼いでも家計にゆとりを感じない原因です。
まず、皆さんに質問です。
「稼げば稼ぐほど家計にゆとりが出るはずだ」
この考え方は正解でしょうか？それとも不正解でしょうか？
答えは――半分正解で、半分不正解です。
「年収が上がれば、ゆとりを感じるに決まっている」と思っている方は、少し注意が必要です。
なぜなら世の中には、
- 稼げば稼ぐほど、どんどん心に余裕が生まれる人
- いくら稼いでも、なぜか家計が苦しく感じる人
この２種類が存在するからです。
では、その違いはどこにあるのでしょうか。
本当の原因は「収入」ではない
結論からお伝えします。
稼いでも稼いでも家計にゆとりを感じない主な原因の一つは、
「自分の意思に基づかない支出」の割合を把握していないこと
です。
この「自分の意思に基づかない支出」という考え方は、公認会計士の
海生裕明さんが著書の中で触れている概念です。
とても重要な視点なので、具体例で考えてみましょう。
年収が高いのに苦しい理由
Aさんの場合
- 手取り年収：500万円
- 自分の意思で使っているお金：350万円
- 自分の意思で使っていないお金：150万円
この場合、「自分の意思に基づかない支出」の割合は3割です。
Bさんの場合
- 手取り年収：1000万円
- 自分の意思で使っているお金：600万円
- 自分の意思で使っていないお金：400万円
この場合、その割合は4割になります。
年収はBさんの方がはるかに多い。
しかし、ゆとりを感じにくいのはBさんの方なのです。
なぜなら、自由に使えるお金の比率が低いからです。
人は「金額」よりも「自由度」によって、ゆとりを感じます。
「自分の意思に基づかない支出」とは何か
では、それは具体的にどんなお金なのでしょうか。
① 他人に委ねきっているお金
例えば、手取り月収30万円で、お小遣いが3万円。
家計は配偶者が完全管理。
もし内容に納得していれば問題ありません。
しかし、
- 本当は無駄だと思っている支出がある
- 改善点があると感じている
こうした状態なら、そのお金は「自分の意思に基づく支出」とは言えません。
② やめたいのにやめられない支出
典型例がライフスタイルの固定化です。
収入が低い頃は洋服代が月1万円。
収入が上がり、月5万円に。
最初は「自分の意思」でした。
しかし次第に、
- これが普通
- 安い服に戻れない
- 周囲にどう思われるか怖い
こうなったら、それは実質的に見栄や慣れに縛られた支出です。
酒・タバコ・ギャンブル・衝動買いなども同様です。
「欲しい」ではなく「やめられない」なら、意思ではなく習慣や依存です。
③ 意思決定から時間の経った支出
住宅ローン、車のローン、教育費など。
購入時は納得していたはずです。
しかし5年、10年経つとどうでしょうか。
- 「なんでこんな高い家を買ったんだろう」
- 「この車、今となっては負担だな」
人は変わります。価値観も変わります。
過去の自分の決断が、今の自分の重荷になることは珍しくありません。
ゆとりを感じるために重要なこと３つ
ここからが実践編です。
① 「自分の意思に基づかない支出」の割合を把握する
まずは現状把握です。
- 他人が決めているお金
- 惰性で払っているお金
- 世間体に縛られているお金
- 中毒的に払っているお金
- 昔の自分の判断による支払い
これらを一度洗い出してみてください。
そして、
- 金額を合計する
- 家計に占める割合を出す
目安としては、3割以下が一つの基準と言われます。
「見えない敵」に気づくことが第一歩です。
② 長期・高額のローンを安易に組まない
ローンは未来の自由を先に売る行為です。
買った瞬間は最高でも、
時間が経てば満足度は下がります。
しかし支払いは続く。
この「満足度の低下 × 支払いの固定化」が、
強烈なストレスになります。
特に長期ローンは、
- 価値観の変化
- 経済状況の変化
に対応できません。
組むなら、出口（売却・解約・乗り換え）を意識することが重要です。
③ 毎月「自由予算」を持つ
最後に、とても大切なポイントです。
毎月、違うことに使える自由予算を持つこと。
人は「選択肢」にゆとりを感じます。
例えば、
- 月収25万円
- 自由予算5万円
転職で月収が35万円になり、
自由予算が15万円になったらどうでしょう。
一気に「余裕」を感じませんか？
逆に、増えた10万円を固定費や義務的支出に回せば、
ゆとりは増えません。
自由予算は、
- 新しい経験
- 学び
- 趣味
- 貯蓄・投資
どれに使っても構いません。
重要なのは、「自分で選べる」という感覚です。
まとめ
家計のゆとりを決めるのは、
- 年収の絶対額ではなく
- 「自分の意思に基づく支出」の割合
です。
いくら稼いでも、
- 他人の期待に縛られ
- 過去の決断に縛られ
- 世間体に縛られ
ている限り、心は自由になりません。
逆に、収入がそれほど多くなくても、
自由に使えるお金の割合が高ければ、ゆとりは感じられます。
ぜひ一度、ご自身の家計を見直してみてください。
「これは本当に、自分の意思で払っているお金だろうか？」
この問いを持つだけで、家計は大きく変わります。
気づいた人から、人生は軽くなります。