老後資金は本当に計算できる？
「老後資金は2000万円必要」
そんな言葉を耳にして、不安を覚えたことはありませんか。
将来の年金は本当にもらえるのだろうか。
老後は生活できるのだろうか。
今のうちから、いくら貯めれば安心なのだろうか。
20代から40代の働く世代の多くが、こうした疑問や不安を抱えています。
しかし、ここで一度立ち止まって考えてみてほしいのです。
実は、老後資金は正確には計算できません。
そして、この事実を知ることこそが、将来への不安から解放される第一歩なのです。このことを理解していないから、右往左往してしまいます。いらない金融商品に手を出すなど、無駄な行動に走らせます。知らないことがすべての失敗のはじまりといえます。
老後資金の計算が難しい理由
一般的な老後資金の考え方は、とてもシンプルです。
老後資金 ＝ 年間生活費 × 老後の年数
一見すると合理的な式に見えます。
しかし、この式には大きな問題があります。
それは、
- 年間生活費がわからない
- 老後の年数がわからない
という点です。
例えば、老後の生活費についての調査では、
- 最低限の生活：月約22万円
- ゆとりある生活：月約36万円
という数字が示されています。
しかし、この数字が自分自身の未来の生活費と一致するとは限りません。
なぜなら、生活費は次のような要因によって大きく変わるからです。
- 物価の変動
- 健康状態
- 生活スタイル
- 住む場所や環境
たとえば通信費を見てみましょう。
1989年ごろは月6,000円程度だった通信費は、30年ほどで2倍以上に増えています。
30年前に、スマートフォンや動画配信サービスが生活の一部になることを予測できた人は、ほとんどいなかったでしょう。
つまり、未来の生活費は正確に予測することができないのです。
「平均」は実は存在しない
老後資金の議論では、よく「平均」という言葉が使われます。
しかし、この平均という数字にも注意が必要です。
たとえば、この世界に身長160cmの人と180cmの人しかいないとします。
平均を取ると170cmになります。
しかし、実際には170cmの人は存在しません。
家計支出も同じです。
人それぞれ生活は違い、支出もばらばらです。
平均に合わせて未来を設計しようとしても、それは自分の人生とは必ずしも一致しないのです。
老後の年数も予測できない
さらに難しいのが「老後の年数」です。
老後の年数を考えるためには、
- 何歳まで働くか
- 何歳まで生きるか
を考えなければなりません。
しかし、これも簡単ではありません。
日本ではここ15年ほどで、定年年齢の考え方が大きく変わりました。
55歳だった定年が、60歳、65歳、そして70歳へと伸びています。
仮に年収400万円の人が、
5年長く働けば 2000万円 の収入が増えることになります。
つまり、
いつまで働くかによって、必要な老後資金は大きく変わるのです。
そして寿命についても同様です。
現在の平均寿命は、
- 男性：約81歳
- 女性：約87歳
とされていますが、医療の進歩によって寿命は伸び続けています。
未来の寿命を正確に当てることは、誰にもできません。
老後の不安は誰にでもある
老後の問題は、確かに大きなテーマです。
しかし、不安は老後だけにあるわけではありません。
現役世代にも、さまざまな不安があります。
- 子どもの教育費
- 仕事の将来
- 病気や事故
- 親の介護
- 災害や住まいの問題
人生には、予測できない出来事がたくさんあります。
だからこそ、老後だけを特別に恐れる必要はないのです。
不安を減らす「お金の5つの力」
では、将来のために何をすればよいのでしょうか。
大切なのは、未来の数字に振り回されることではなく、
今日をよくする行動を積み重ねることです。
そのために意識したいのが、「お金の5つの力」です。
① 稼ぐ力
どんな状況でも収入を得られる力。
② 貯める力
固定費を見直し、無理なく支出を減らす力。
③ 増やす力
投資などでお金を働かせる力。
④ 守る力
詐欺やトラブルから資産を守る力。
⑤ 使う力
人生の満足度を高めるためにお金を使う力。
この5つを少しずつ育てていくことが、結果として将来の安心につながります。
今日をよくする行動が未来を変える
では、将来の安心につながる行動とは何でしょうか。具体的に、今回は３つお伝えします。ほかにもあるかもしれません。
- 家計の見直し（格安SIMや保険の見直し）
- スキルを学び、稼ぐ力を高める
- 積立投資などで資産を育てる
目安として、もし年間50万円ほど資産を増やすことができれば、
それは多くの家庭の中でも十分に前向きな成果です。
焦る必要はありません。
大切なのは、少しずつ前に進むことです。
不安に振り回されない 今日を生きる
老後のすべてを計算しようとすると、不安ばかりが大きくなります。
しかし、未来は本来、完全には予測できないものです。
だからこそ、
今日をよりよくする行動を積み重ねること。
それが、もっとも現実的で力強い老後対策になります。
知識を学び、行動を続けていけば、
たとえ環境が変わっても自分の力で立ち続けることができます。
未来は、今日の積み重ねの先にあります。
不安に押しつぶされる必要はありません。
小さな一歩を踏み出すだけで、人生は少しずつ豊かになっていきます。
今日という一日を大切に。
その積み重ねが、きっとあなたの未来を支えてくれるはずです。